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    保險防熱浪? 參數型保險成開發中國家天災解藥

    氣候變遷影響全球,對開發中國家來說,極端天氣現象的傷害來得又快又急。印度已出現「熱浪險」參數型保險,特色是講求數據和自動化,依「觸發事件」就能賠償,發揮及時雨功能。

    印度古吉拉特邦(Gujarat)夏季酷熱,中年婦女帕特妮(Kamlaben Ashokbhai Patni)在市場做小生意賣首飾,在動輒38℃的高溫下,她的珠寶褪色,失去價值;高溫下擺攤也讓她的身體吃不消。幸好,她有「熱浪險」的理賠金保障生活。

    「熱浪險」屬於「參數型保險」(parametric insurance)的一種。一般保險是基於損失的大小決定賠償的金額,但隨著全球氣候變遷,乾旱、暴風雨和熱浪頻傳,對開發中國家傷害又大又急。因而出現參數型保險,以事件的大小計算賠償,理賠迅速,發揮及時雨功能。

    隨著全球氣候變遷,乾旱、暴風雨和熱浪頻傳,對開發中國家傷害又大又急。因而出現參數型保險,以事件的大小計算賠償,理賠迅速,發揮及時雨功能。圖片來源:Unsplash
    隨著全球氣候變遷,乾旱、暴風雨和熱浪頻傳,對開發中國家傷害又大又急。因而出現參數型保險,以事件的大小計算賠償,理賠迅速,發揮及時雨功能。圖片來源:Unsplash

    什麼是參數型保險?

    據《TechCrunch》報導,參數型保險只要「觸發事件」就能賠償,例如氣溫超過熱浪的門檻,水位超過洪水的門檻,保險公司就會賠償。參數型保險講究數據和自動化,一切視天氣資料而定,省略了理賠申請和審核流程。

    對於保險公司和保險人來說,效率大幅提高。早鳥創投(Earlybird Venture Capital)投資人梅爾(Nina Mayer)表示,參數型保險的一大優勢,正是快速給付和高度靈活,特別適合難以評估規模的災難。

    至於給付金額、參數以及負責驗證參數的第三方,都會在保險合約載明。根據美國國家保險委員會(NAIC),第三方經常是政府機構,例如地震規模由美國國家地震資訊中心(NEIC)判定,但也會研擬應急計畫,指定幾個備用的第三方,以免主要機構停止運作。

    氣候風險大增,參數型保險成救命丹

    2022年《環境研究通訊》(Environmental Research Letters)揭露,工業革命前,全球每年發生熱浪的機率是1/10,現在則暴增近3倍,科學家預期,再不減少溫室氣體排放量,當全球均溫升達到2℃(目前已升溫1.2℃),熱浪發生機率將激增6倍。

    其中受害最深的,便是開發中國家的弱勢族群。據《路透社》報導,專門照顧營建業、垃圾收集業和拆船業等婦女,在印度自營婦女協會(SEWA)工作的赫巴醫生(Sahil Hebbar)指出,連續三天暴露在高溫下,生病或死亡的風險大幅升高。

    工業革命前,全球每年發生熱浪的機率是1/10,現在則暴增近3倍。圖為2019年印度熱浪觀測圖。圖片來源:Wikipedia (CC BY-SA 4.0)
    工業革命前,全球每年發生熱浪的機率是1/10,現在則暴增近3倍。圖為2019年印度熱浪觀測圖。圖片來源:Wikipedia (CC BY-SA 4.0)

    26歲女性帕瑪爾(Heena Kamlesh Parmar),每天在建築工地打零工,日薪僅350盧比(大約130新台幣),高溫之下,她想跑到陰涼處休息,卻擔心會遭到減薪。56歲女性帕特妮,在市場擺攤賣黃銅首飾,擔心氣溫愈高,珠寶的顏色會褪色,變得像垃圾一樣毫無價值。

    非營利組織洛克斐勒基金會復原力中心(Arsht-Rock Foundation Resilience Center)、微型新創企業藍色大理石(Blue Marble)以及印度自營婦女協會(SEWA),便合作推出古吉拉特邦的熱浪險。

    熱浪險由印度工業信貸投資銀行(ICICI Bank)承保,再由SEWA購買團保,依照參數型保險的模式,參考衛星數據,一旦連續三天的溫度總和,高達134~138℃,保險公司就會給付賠償金,可多次給付,上限為85美元。

    民眾拿到理賠金,可以購買手套,以免碰觸炙熱金屬而燙傷,也可以購買電風扇,保持身體涼爽。帕特妮每天在市場擺攤15小時,如果氣溫繼續升高,她準備拿理賠金買藥品,治療熱浪引發的頭痛。帕瑪爾則表示,若收到理賠金,她將拿去買家用品或食物。

    民眾拿到熱浪險理賠金,可以購買手套,以免碰觸炙熱金屬而燙傷,也可以購買電風扇,保持身體涼爽。圖片來源:Unsplash
    民眾拿到熱浪險理賠金,可以購買手套,以免碰觸炙熱金屬而燙傷,也可以購買電風扇,保持身體涼爽。圖片來源:Unsplash

    理賠頻率過高,參數型保險容易失敗

    根據NAIC的資料,早在1990年代,參數型保險就已經存在,近年來氣候風險大增,更突顯其重要性。如今有專門針對颶風和地震的加勒比亞災害風險保險基金(CCRIF);由非洲聯盟成員國共同集資的非洲風險能力保險(ARC);安盛(AXA)亦成立全球參數型保險部門,針對多種氣候風險提供參數型保險。

    雖然參數型保險是未來趨勢,但氣候風險逐步升高,理賠頻率過高,最後恐以失敗告終,例如2015~2021年肯亞家畜保險(Kenya Livestock Insurance Program)僅收取810萬美元保費,卻支付了880萬美元理賠金,雖然協助牧民撐過旱災,卻由於持續虧損,只好暫停營運,轉由其他金融儲蓄商品接手。

    產業分析師建議,政府必須運用更有效的策略,來對抗極端天氣,例如種植耐旱作物,或者建造更涼爽的房屋。圖片來源:Unsplash
    產業分析師建議,政府必須運用更有效的策略,來對抗極端天氣,例如種植耐旱作物,或者建造更涼爽的房屋。圖片來源:Unsplash

    目前開發中國家的參數型保險,主要是依賴非營利團體、當地政府或富裕國家政府的補助。其中很多專案希望由投保人負擔更多保費,但極端氣候日益惡化,投保人自己的日子都很難過,因此倫敦經濟學院(LSE)羅澤爾(Viktor Roezer)預測,參數型保險專案未來將成為另一種援助管道。

    產業分析師建議,政府必須運用更有效的策略,來對抗極端天氣,例如種植耐旱作物,或者建造更涼爽的房屋。誠如洛克斐勒基金會復原力中心麥勞德(Kathy Baughman McLeod)所言,參數型保險的美妙之處是迅速理賠,靈活有彈性,但必須搭配降低風險的行動或工具。

    參考資料

    ※本文轉載自低碳生活部落格〈保險防熱浪? 參數型保險成開發中國家天災解藥

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